百行征信23日在深圳揭牌，“信联”的神秘面纱就此揭开。面对近年来个人征信企业间“信息孤岛”、个人信息滥采滥用等问题，人们对这个由中国互联网金融协会牵头、8家市场机构入股的个人征信联合机构充满期待。在“国字头”协会的引领下，“信联”能否将个人征信产品打造成行业的“国家标杆”？
征信体系建设补齐短板
征信没有覆盖的领域，往往是诈骗风险集聚的领域。“近年来，民间借贷中的不良现象多发，与个人征信体系不完善直接相关。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，与此同时，普惠金融服务对象普遍缺乏信用数据，未有效纳入央行征信等传统征信，这对金融机构开展普惠金融业务形成一定制约，需要市场化个人征信体系建设补齐短板。
为此，2015年人民银行同意芝麻信用、腾讯征信、前海征信等8家机构进行个人征信业务准备。经过两年多的积极探索，8家机构联合中国互联网金融协会，共同组建了一家市场化的个人征信机构——百行征信有限公司，注册资本10亿元。2018年1月31日，中国人民银行向其发放个人征信业务许可证。
百行征信的股东中，不少机构在非传统金融机构客户的信用方面做了不少探究，有的则具有集团数据、市场优势等；中国互联网金融协会作为国家级市场自律组织，更是会员资源丰富、数据来源稳定。市场期待百行征信能在各方面做成行业的“国家标杆”。
保护好个人信息安全
不过，“强强联合”的“信联”也曾经历了一番波折。
个人征信在我国发展较晚，长期以来，围绕着什么是征信、征信的业务边界在哪、到底该怎么发展个人征信，市场争议较多。个人征信市场“开闸”之初，芝麻信用、腾讯征信利用互联网大数据，用个人在社交网站上的各种表现为用户“画像”、打分，打车爽约、婚恋网站征婚、淘宝差评等信息，都一度进入“个人征信报告”。
“社会上经常把信用同诚信、征信服务同信息服务相混淆，认识的不清晰直接导致行为的混乱，个人信息被过度采集，甚至滥采滥用，侵害个人信息隐私权和财产权。”百行征信相关人士说。
此次百行征信明确表示，回归“独立第三方共享债权人掌握的个人债务信息，以防范信用违约风险”的个人征信本源，厘清个人征信与数据服务、风控服务的界限，从根本解决个人征信的发展方向和市场规划问题。
“采集个人的信用信息必须遵循‘合理、正当、必要’的原则，不经信息主体同意不采集，与个人信用状况无关的信息不采集，不符合客观公正的产品不推出，与信用无关的场景不应用。”百行征信相关人士表示，在保护好个人信息安全和维护信息主体合法权益的前提下，提供个人征信产品服务，同时挤压网上虚假诈骗信息、倒卖个人信息的生存空间。
打破“信息孤岛”
除了个人信息滥采滥用，8家个人征信机构的“信息孤岛”问题也一度引起监管关注。央行征信管理局局长万存知曾直言，8家个人征信机构都想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，客观上就分割了市场的信息链；8家机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性。
据悉，百行征信成立后，8家市场机构将不再直接从事个人征信业务，而作为百行征信的主要股东，通过百行征信实现信息共享，共同参与个人征信市场。
其实，8家市场机构不是单纯的财务投资者，而是技术、资源、数据的贡献者与共享者。芝麻信用相关负责人表示，芝麻信用希望能运用自己的技术能力，与各家机构一起，做好百行征信，推动中国个人征信市场的发展，为广大用户创造出更大的价值。
加强互联网金融整治
百行征信的成立不仅对征信行业意义重大，还是互联网金融整治的重要一环。
董希淼认为，近几年互联网金融发展迅猛，但相应的征信体系尚未有效建立，网络借贷机构之间缺乏信息共享和风险联动预警机制，过度多头借贷、骗贷等行为屡屡发生。 “百行征信将体现互联网金融整顿的成果，实现个人负债信息的数据交换和共享，全面、真实地展示借款人的整体杠杆水平和风险状况，有利于形成互联网金融监管和风险防控的长效机制。”
中国互联网金融协会会长李东荣在百行征信开业仪式上表示，作为市场化经营的个人征信机构，百行征信必须按照金融监管要求，依法合规地开展个人征信业务，让良好的信用记录转化为红利，使信息主体享受到“守信受益”带来的优惠和便利。