读特客户端·深圳新闻网2022年6月24日讯（记者 汤莎 通讯员 刘旭旭）今年是第10个“7.8全国保险公众宣传日”，为践行“保险回归保障”，守护市民稳稳的幸福，6月24日起，友邦保险深圳分公司联合深圳新闻网将陆续发布《友邦保险消保小课堂》系列文章，持续普及金融保险知识。

（友邦保险深圳分公司供图）

问：人身保险都有哪些种类？消费者该如何合理配置保障？ 

答：人身保险是以人的寿命和身体为保险标的保险。按照保障范围来划分，人身保险通常分为人寿保险、健康保险以及意外伤害保险。

人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的人身保险，以被保人在保险期内死亡、全残或生存到保险期满为给付保险金的条件。根据保险期限及给付保险金条件的不同，人寿保险可分为定期寿险、终身寿险、两全保险。此外，市场上有很多分红保险、万能寿险及投资连结保险，他们都属于新型寿险，是在上面所讲的传统寿险中发展起来的。

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，因健康原因导致损失为给付保险金条件。根据保险责任不同，健康保险可分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险等。

意外伤害保险是以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。根据保障范围不同，可分为综合意外险、交通意外险、旅游意外险等。

面对种类繁多的人身保险产品，消费者可参考以下原则，综合考虑自身需求和经济预算进行挑选。

1、明确保障需求

购买保险为的是转移人生中可能出现的因重大疾病、医疗、意外、身故等导致的损失性风险。消费者宜始终牢记保险目的是转移风险，根据家庭/个人的现状和情况，找出家庭风险缺口，推测未来可能面临的风险来选择对应的保障项目。

2、合理有序规划

遵从以下几个保障配置原则，有助于我们在配置保险的过程中理清思路、事半功倍：

● 保障优先原则

人的一生中面临的风险有大有小，通常面临的最大风险莫过于身故和大病，因此在规划保障时也应有所侧重。建议优先配置保障型保险，即重疾险、医疗险、意外险和寿险。当被保险人因为遭遇意外或疾病导致丧失工作能力、伤残或死亡时，保险公司根据保险合同给付被保险人或受益人保险金，以缓解其因此导致的经济困难。

● 收入重要性原则

一般情况下，在进行家庭规划时父母总是会优先想到孩子，但是在配置保险时，却不是这样的。对孩子来说，最大的保障来自于父母，父母通常是一个家庭的经济支柱，更应首先作为保障的对象，只有保障了家庭经济支柱，才能保护整个家庭，这就是收入重要原则。

● 损失重要性原则

保险产品虽然多种多样，而我们的需求和预算一般都是有限的，不同人生阶段面临的风险不同，所需要保障侧重也有所不同。因此需要我们权衡自身需求，按照“先保大风险，再保小风险”的顺序，优先保障可能发生的、当前最需要完善的保障方面。比如，对于一般家庭而言，出现重疾使家庭经济遭受重创的风险更大，因此重疾险、医疗险通常是首要考虑的。

● 保障最大化原则

在预算有限的情况下，应该优先满足保障额度需求，即首先尽量确保足够高的保额，足够的保额才能使保障最大化，才能保证保险能够发挥其应有的保障功能。保额充足的情况下，再考虑其他诸如保障期限、附加责任等方面。

保险规划不是一蹴而就，随着收入、意识理念以及人生所处不同阶段的变化，都会影响一个家庭保险保障的配置，保险规划也必然是一个持续动态完善的过程。

问：消费者投保重疾险应该关注哪些要点？ 

答：对于一般家庭来说，一旦家庭成员遇到重大疾病，将会直接面临治疗、康复等高额费用支出。重疾险就是在这个时候起到保障作用，“重疾险”是一种给付型保险，当被保险人被确诊为患上保险合同所承保的某一疾病并达到合同约定的状态时，保险公司会根据合同的约定对被保险人或受益人支付保险金。“重疾险”分为多种类型，通常按照保障期限，分为终身重疾、定期重疾；按照赔付次数，分为单次赔付重疾、多次赔付重疾。

越来越多的消费者已经意识到“重疾险”是一种弱化重大疾病风险的重要工具，更有很多消费者所投保的第一份保险就是“重疾险”。那么面对多种多样的“重疾险”产品，消费者在选择时应如何选择保险责任？还要关注哪些要点？

1、投保宜早不宜迟

很多人通常认为，在身体健康并且年轻时，罹患重疾的风险低，因此没必要投保重疾险。但我们更应该认识到，随着现代生活方式的变化，重大疾病患病群体逐渐年轻化，每个人都有可能面临重疾侵袭的风险，所以提前投保重疾险以转移重疾带来的风险是明智的选择。同样的保障范围，年龄越小所需保费越少，且重疾险投保需如实健康告知，年龄越大健康隐患越大，可能会因为身体原因被拒保或除外责任。因此，整体上来看，消费者如果有投保重疾险的打算，宜尽快选择合适的产品进行投保，以尽早得到保障，弱化风险。

2、合理确定保障期

按照保障期限，重疾险可分为终身重疾险、定期重疾险，能够为被保险人提供终身或一定期限内的重疾保障。在预算较为充足的情况下，建议消费者优先考虑投保终身重疾险，能够为与生命等长的未来提供一份确定的保障。在预算有限时，可先选择投保定期重疾险，这样不仅在一定时期内（如根据合同约定20年期限、30年期限等）保障到了重疾风险，经济压力也不至于太大。后续消费者可根据自身经济实力的提升再选择合适的终身重疾险。

3、附加责任巧选择

目前在市场上，部分重疾险产品为了使保障更加全面和人性化，在投保时提供了一些附加责任可选。附加险是一种依附于主险的附加合同，附加险一般不能单独投保，保险公司根据不同消费者的个性化需求，将附加险的自主选择权交给消费者。附加险是对主险保障范围进行一定的补充和深化，与主险保障重大风险相比，附加险在补充保障次要风险方面所起的作用也不小，因此消费者在投保重疾险时，可考虑以下几项比较实用的附加责任。

● 多次赔付

一般重疾险在被保人达到合同约定的重疾状态时，保险公司给付保险金，合同终止。但部分重疾在首次确诊后，往往后续伴随复发、转移等问题。多次赔付的附加重疾险是保险公司在第一次的赔付之后，合同依然有效，根据附加合同的约定，被保险人可能获得二次或三次赔付的保障，解决重疾复发的风险。

● 保费豁免

保费豁免是指投保人满足一定条件时（如发生合同约定的身故、全残、重疾等），保险公司对缴费期内的剩余未缴保费予以免除，保险合同继续有效。一般常见于父母为子女投保、家庭成员互保，在投保人因发生上述情况导致经济压力增大时，减少了投保人缴纳保费压力，是一项比较人性化的附加责任。

4、“阶段”赔付保安心

许多疾病在发现初期往往尚未达到“重度”的程度，但对罹患疾病的家庭的精神和经济打击仍不容小觑，随着重疾险产品的不断发展，部分保险公司推出了覆盖重大疾病不同发展阶段的保障责任，极大体现了保险温度和人性关怀。消费者在进行选择时，可优先考虑此类在合同有效期内，能够分“阶段”（重度疾病保险金、中度疾病保险金、轻度疾病保险金、全残保险金、生命终末期保险金和身故保险金）承担保险责任的产品，减轻不同疾病时期的经济困难。

听了来自友邦“小友”的介绍，不知道您是否GET到一些选择人身保险的小妙招呢？下一次消保小课堂中，“小友”将带您继续了解投保知识。下期见！

本文以传递保险理念、普及保险金融知识为目的，具体保险产品责任请以保险合同条款为准。