深圳新闻网2024年4月25日讯（记者 汤莎）随着人社部在1月下旬的发布会上宣布，“试水”一年多后的个人养老金将从36城试点走向全国。大力发展第三支柱个人养老金产品市场成大势所趋。

数据显示，我国开设个人养老金账户人数增长迅速，超过5000万人，规模已与发展多年的“企业年金”市场比肩而行。同时，各金融企业开发的个人养老金产品持续扩容，截至目前超过740款，并仍在持续“上新”。例如，作为首批参与第三支柱专属商业养老保险试点工作的六家险企之一——人保寿险，近期推出两款个人养老金新品，叠加其不断构建完善的康养服务体系，为消费者养老储备规划提供有力帮助。

“过度依赖第一支柱的发展模式已越来越难满足日益增长的养老保障需求。世界银行建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率须不低于70%；国际劳工组织建议的养老金替代率最低标准为55%，而目前我国养老金替代率仅40%左右，大力发展第三支柱个人养老金是大势所趋。”人保寿险相关人士分析称。

那么，除了节税外，个人养老金产品又如何助力化解长寿风险呢？

个人养老金产品是金融机构助力消费者养老储备规划的一大抓手。人保寿险相关人士认为，个人养老金的底层逻辑，简单来讲就是“用时间换空间”，通过长时间的积累从而换取财富的成长，让时间的复利效应通过长期投资得以实现。而且，个人养老金的产品形态具有一定普惠性，让一些徘徊在养老准备之外的人群通过个人养老金可以真正着手养老规划。

从目前已入库的个人养老金产品数量看，由多到少依次是储蓄、基金、保险、银行理财。这些产品各有特色，如储蓄产品只有定期存款，安全性和稳定性相对较高，但受当前利率下行环境及产品额度影响，长期或不具优势；基因与银行理财产品则种类相对丰富收益相对较高，但多为债券、权益市场产品，风险较高。其中，比上不足比下有余的专属保险产品，则兼具保障与投资储蓄属性。一方面，专属保险产品的保底设置保证了稳健收益下限，同时又具有浮动收益，另一方面，产品终身领取的特点，可有效化解长寿风险。据近期陆续公布的16款专属商业养老保险2023年结算利率显示，稳健账户2023年结算利率最高达4.15%，进取账户结算利率最高为4.25%。

此外，今年的政府工作报告也明确提出，在全国实施个人养老金制度，积极发展第三支柱养老保险，这也为个人养老金保险发展壮大提供了强有力的政策保障。大势所趋下，个人养老金保险产品也将成为化解长寿风险最优解之一。

趋势洞察下，险企争夺市场的脚本越发加紧。近期，人保寿险连续推出“鑫享福两全保险”“福寿年年专属商业养老保险（B款）”（下称“福寿年年B”）两款新产品，成功纳入国家个人养老金保险产品名单。

值得关注的“福寿年年B”产品，投保年龄跨度宽，方便每一个年龄段的人从当下开始规划养老；保费缴纳方式、时间与金额设置灵活；收益选择方面，可选择稳健型或进取型双账户自由组合管理模式配置账户资产，确保资金可进可退，能实现更高且稳定的保证利率。最重要的是产品拥有养老年金、重度失能保险金、身故保险金保障“三金保障”以及灵活的领取年限。

作为央企品牌，人保寿险一直紧跟政策进度，持续丰富个人养老金产品体系。目前该公司在售的个人养老金产品除了新开发的两款外，还有此前已纳入国家个人养老金保险产品名单的“鑫享嘉养老年金保险”“金裕颐养两全保险（万能型）”。“产品只是呈现在前端的一个载体，我国养老产业发展也仍处于探索期，保险机构为客户制定参与养老产业的长期规划，加强产品端、支付端与服务端的协同将是一大方向。目前，人保寿险在自营平台开设个人养老金业务专区，部分开通了投保功能，可为用户提供更便利的服务。”人保寿险相关负责人表示。

此外，在健康中国建设推进下，“服务增进民生福祉，助力健康中国建设”已被人保集团列为“八项战略服务”之一，把大健康、大养老作为战略性方向的人保寿险，2022年底推出“暖心岁悦”康养体系，迈出打造服务生态的关键一步，构建“保险+投资+养老”一体化服务体系，为全生命周期提供风险保障、资金管理、养老服务、健康管理等服务，更好地满足群众多样化的养老需求。人保寿险表示，后续将通过多种方式构建养老服务生态圈，努力打造线上线下场景相融合、多种形态养老模式相协调的多元养老布局。

目前，越来越多的险企将个人养老金融服务融入客户的综合养老解决方案之中，进一步引导和帮助消费者实现未雨绸缪，争取老有所享，年老无忧。这必将成为个人养老金保险市场成长的肥沃土壤。

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